１０１Ｐｌａｎ

日前魔術師受怕貓港女同事之邀，與同事Ｋ一起合辦「小型座談會」，跟部門同事分享一下理財心得，最後都有成廿人參加，其間魔術師談到覺得坊間既１０１Ｐｌａｎ既缺點都幾明顯，就係收費貴，但係當時又講唔出有乜證明．
諗下諗下，其實之前都響度講過，不過無整個Ｅｘｃｅｌ出黎計計佢．

第一，係人都知，多隻香爐多隻鬼，多間保險公司，多個ａｇｅｎｔ，梗係多個人同你分錢；唔只基金公司收你管理費，保險公司又抽你一次水．

第二，呢個要舉例說明，以坊間某保險公司出既１０１Ｐｌａｎ為例：

即係話，保險公司收你既係以ａｓｓｅｔ　ｖａｌｕｅ計算，亦即是收費時會扣你基金單位，問題係基金公司請基金經理幫你分析同投資，收管理費，賺錢同你分紅無可厚非；但係保險公司，最多都係做下ｄ　ａｄｍｉｎ野，出下ｓｔａｔｅｍｅｎｔ咁，個ａｇｅｎｔ都係食自己，底薪非常有限．咁，保險公司憑咩野同你分紅，基金愈升，你愈賺得多，佢既收費又可以水漲船商，佢響個基金你賺錢既時候，做過ｄ咩野ｖａｌｕｅ　ａｄｄｅｄ既野？
魔術師都曾就呢個問題問過某同學，佢以前好似係某保險公司既前ｄｉｓｔｒｉｃｔ　ｍａｎａｇｅｒ，就算唔係呢個ｔｉｔｌｅ，都帶住成條ｔｅａｍ架嘞．佢既回應係「個ｐｌａｎ可以俾好多基金你選擇，你仲可以免費轉換添．」
阿大佬，唔係話基金應該用長線投資既心態黎睇既咩？唔係話平均買入法又係要睇長線既咩？係又點會成日轉？免費轉換點會係賣點？
其實，講來講去，就係保險公司食水太深，試看以下舉例：
假設二十年ｐｌａｎ，收費如圖，基金在月頭買入，費用在月尾扣除，基金每月上升１％（相當樂觀）．

１．完成最初供款期後（第三十個月），最初供款戶口就係俾保險公司齋閹，由第三十個月既２，３５２．２７單位一直被閹至計劃完結時既９９９．６１９單位，無左成５８％．
２．完成最初供款期後（第三十個月），每月仍可以買到七十幾個單位；但係隨著基金升值，所能買入既單位數目亦開始減少．到計劃完結時，每月只能買入九點幾個單位，但係保險公司就收你六點幾單位，即係你每月既供款，有三份二係俾左保險公司．解決方法，就係隨著基金升值而增加供款，問題係有幾多人既收入可以ｓｕｐｐｏｒｔ到咁樣加注法？
３．總計二十年內，總共買入２，６０６．５７９＋６，５６６．１８３＝９，１７２．７６２個單位，經過保險公司七除八扣之後，最後只係得返５，９８７．５５個單位，即係俾保險公司食左你２４％．個ｐｌａｎ既年期愈長，呢個情況愈明顯，分分鐘一個月既供款唔夠俾保險公司（即係愈供愈少）．同上面果點一樣，要解決都係加注．
作為消費者，你又認為以保險公司提供呢個ｐｌａｎ俾你服務，係咪值得俾佢地收廿幾巴仙？
魔術師拋磚引玉，歡迎各方英雄賜教指正．
2007/10/26 00:47:57