慳稅三寶之自願醫保

終於嚟到慳稅三寶最後一擊：自願醫保。魔術師一向都認為除了醫保之外，大部分的保險都係無用嘅；而魔術師 on and off 都有在《保險精算》tag 之中講話過醫保的重要性，有興趣的新知舊雨大可爬文溫故知新。而有咗扣稅優惠，就更加多咗誘因為自己及家人投保；不過，以魔術師性格，一概都不會因小失大，買醫保首要條件都係睇需要性、賠償額、償付比率（即係客戶成功 claim 到幾多，例如 claim ＄10,000 賠 $8,000 就係80%償付比率）等等，慳稅只係 bonus，否則為了慳稅需買了份 claim 唔到的醫保，只會係偷雞唔到蝕把米：

（圖片來源：自願醫保計劃 主頁 > 消費者資訊專區 > 稅務扣除, captured on 23 Mar 2023）

由於我城保險業滲透性非常之高（保險佬當然話滲透性低，好多人都買唔夠保險），君不見周末周日的兜把星都大把貌似保險佬保險妹在 sell 客，產品多樣化，坊間也有不少格價平台，魔術師在此不打算比較產品，而係講吓邊啲產品先至適合自己，先 narrow down 個 scope 再講慳稅：

1. 已知已存在病症

講返魔術師自己，魔術師係無買「自願醫保」嘅，原因就係又傷過腳又傷過眼，前幾年做過兩次手術，好在舊舊舊舊公司的醫保非常靚仔，亦有 top up plan 給被分手的員工選擇（當時仲未有自願醫保計劃），魔術師就係因此年前去法國醫院做眼科手術做咗17萬，保險 claim 返9成，即係差唔多成10年保費，真係非常之抵；問題就係 claim 咗之後就變成「已知已存在病症」，好難轉到會。事關一旦轉會，隨時就要再核保，小則加保費，重則拒保，而且自願醫保的普通計劃的條款都好唔過魔術師依家呢份 top up plan；如果要買乜都包的高端計劃保費又太貴，慳到稅都唔夠冚，所以魔術師都係以不變應萬變。

由此路進，各位讀者可以留意吓公司份醫保有無 top up plan，如果讀者好似魔術師的有青同事咁孱成日病，呢啲如果在保險公司有 record 的話，再轉買同一間保險公司的自願醫保既可慳稅，亦應該就唔需要再核保；否則一旦轉會，受保人係要作健康申報，未知的已存在病症會受保，但已知的已存在病症就如上文提及，或加保費或遭拒保。

查實依家都市病非常普遍，有青又愛台式甜飲，三高有年輕化趨勢，實在太容易有已存在病症（所以保險公司成日送驗身 plan 引你去由「未知已存在病症」變「已知已存生病症」），一旦有事受保人必需要如實申報，否則遭保險公司發現虛報的話隨時可以乜都唔使賠，客戶就白交保費。尤其如果係為了慳稅而幫四大長老買自願醫保的話，老人家有已存生病症的機會大，實在不宜「為咗慳稅」「挺而走險」去呃保險公司。

題外話，講到保險公司查顧客會唔會虛保已存在疾病，魔術師就諗起《恐懼鬥室6（Saw 6）》呢個玩死邪惡保險調查小組的「遊戲」(專搵受保人破綻令公司唔使賠款的六人小組被綁在氹氹轉上，停下就硬食一槍，保險公司上司可以有兩次機會按掣令槍向天發射，但代價是左右手手掌被掣上的尖刺刺穿。上司要 make his choice 去救哪兩位同事。）：

2. 保費年年加

最近呢間虛擬網上保險公司在黨鐵大賣廣告，其中無 agent 就係其重點，起碼少個人少隻鬼過水濕腳，保費可以平啲；而且數碼時代大家只要唔係廢老凡事都慣咗 self service，要保險佬幫你填表 claim 錢的機會大減：

呢段片提到嘅其中一點就係醫療通脹，呢個係「保貴年年加」的重點（條片嘅另一點講到保險公司會微口調高風險池，如果少人 claim 保險公司會減保費，真係得啖笑）。醫保係實報實銷，以高端產品而言，claim 爆上限的機會不大，換句話說說係 claim 幾多就根條款賠幾多，醫療通脹要在保費反映尚算說得過去；但如果客戶買最基本的產品（可能就係為咗慳稅，每名受保人＄8,000，17%稅階說係慳稅款＄1,360)，保額上限較低 claim 爆嘅機會就大：以廢老來說說算過到「已知已存在病症」一關，一旦入（私）院都可大可小，爆額唔出奇；以巷孩來說傷巷小朋友大多係孱仔，怪獸嘉獎又鍾意郁啲送「小朋友」入院，有咗 track record 份醫保隨時就跟死一世，食通脹都食死班怪獸嘉獎。

而且通常保費有通脹，保單保額卻是無通脹。如果為咗慳稅而幫「小朋友」買，就隨時「短線投機」變「長線投資」任保險公司斬（最近好似有產品係保額會隨通脹上調，但呢個又係俾藉口保險加保費啫）。

當然各位工資奴都要睇返自己公司的醫保計劃（同埋離職後的 top up plan），睇返 claim 完公司plan 之後再 claim 自願醫保的情況，儘量減低自願保費的金額，用來慳稅也好，用來留返空間給醫療通脹又好。就好似魔術師兩位公墓園表弟咁，二舅父滿意佢地可以「睇公家公墓園 queue」，二舅父同舅母又有已知已存在病症，所以就唔買醫保了（二表弟生 cancer 割咗一部份腸仔就係樣辦）。

3. 入院定門診

其實呢個問題的答案好簡單，自願醫保通常係住院 plan，門診多是 optional，除非讀者好似魔術師的有青同事一個月可以病假十幾日，否則門診 plan 完全係唔抵嘅 - 唯一例外是專科門診，一來專科通常要定期覆診，保費幾多賠幾多有數得計，而且門診 option 好多時包X光、化驗、藥房配藥等，for 專科來說有得 claim 點都有用嘅（之不過如果讀者有已存在病症要睇專科，則保費隨時又要加，變相先俾錢後claim 返，要睇條數圍唔圍到了）。

總結

自願醫保通常係住院 plan，後生仔其實無乜機會住院，到老咗已知已存在病症，要開新 plan 就唔係咁易，所以都係趁後生買份平 plan lock 住自己的 health record，有得慳稅當係少少幫補，長期來說保費通脹/醫療通脹要硬食都係法，如果產品保額會上調或可考慮，要俾保險公司斬都無法。最重要的就係唔好為了慳稅走去幫屋企人買埋啲唔合適的醫保產品。

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信報 2023年3月3日

凌通 中環解密

Bowtie星光熠熠 劉怡翔任獨立非執董

本港首間虛擬保險公司保泰人壽（Bowtie）可謂群星拱照，除了有前財政司司長曾俊華擔當資深顧問，早前又邀得臨床腫瘤科權威莫樹錦出任醫療顧問，昨日更宣布任命前財經事務及庫務局局長劉怡翔【圖左二】為董事會的獨立非執行董事。

Bowtie表示，憑藉劉怡翔在公共機構和香港政府所累積對金融政策及金融科技的深入理解，相信他可從獨立的視角為董事會帶來寶貴意見，並協助團隊建立大眾對Bowtie這一新類型醫療保險品牌的信任。

劉怡翔稱，認同Bowtie填補港人保障缺口的理念，期待見證這間充滿活力的虛擬保險公司成長。他又說，Bowtie自獲發牌以來，不斷發展並成為倍受信任的醫療保險公司，很榮幸能參與這間本土初創企業的顛覆性創新之旅，透過科技喚醒公眾對健康保障的意識，進而推廣香港作為金融科技樞紐的獨特優勢。