話說魔術師在這公司入職不久，使發現有條電車仔經常請病假，一個月可以請足一半工作日，搵親佢開會、做嘢好多時都係搵唔到，相信佢都應該用緊 no paid leave。直至半年後佢終於唔撈（至於係出訴自願定係被勸退就不得而知），之後就再無音訊...
點個，近日收到佢一份「度身訂造」嘅 whatsapp，竟然係去咗賣保險，仲話要介紹（疑似）年金產品俾魔術師做退休計劃。魔術師心中納罕：你連無乜聯絡開的舊同事都拎嚟跑數，恐怕你自己的退休計劃都未 plan 好吧？
由於前電車仔同事呢個 plan 乜詳細資料都無（例如儲蓄期的回報率假設係幾多，收成期回報率假設又係幾多，當事人幾多歲開如攞錢等等到），魔術師無法評論，更無興趣約出嚟傾吓。
正如早前講過魔術師不推薦好似前電車仔同事講緊嘅呢類延期年金計劃（未知有無得扣稅），但如果係都要揀，魔術師就會揀正苦提供嘅傷巷年金 - 雖然都係自己本金派返俾自己（即係鬥命長，所有年金都係咁玩法），但係傷巷年金係隨買隨派，起碼無儲蓄期、派息期咁複雜，又可以派到你死為止，年尾前仲有優惠：首30萬保費每月回報堵加25%，餘下保費有2%折扣。
（圖片來源：香港年金：「終身加碼」二重賞 懶人包：年金拎多啲 保費畀少啲, captured on 16 Dec 2024）
因為傷巷年金即買即收，可以視之為「永續債（Perpetual Bond）」，下圖假設投保人為60歲男士，保額100萬，月收＄5,100，年回報即為6.12%（＝5,100x12/1,000,000）。
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| （圖片來源：香港年金計劃, captured on 16 Dec 2024） |
優惠1:只考慮有25%回報率增幅的首30萬計，回報率為7.65%(=6.12x1.25)。只買30萬，回報率就最高；首30萬往後的部份只有2%折扣，即係回報率再加2.02%（=1/(1-0.02)），將整體回報率拖低：
傷巷年金網頁上呢個例子，只計了優惠1（加碼25%），卻無計及優惠2（保費折扣2%），有點不盡不實：
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| （圖片來源：香港年金計劃計算機, captured on 16 Dec 2024） |
要記住，傷巷年金屬於即期年金，並唔係延期年金，沒有「扣稅優惠」（見伸延閱讀）；另外，最要命的就係傷巷年金要等到60歲，「人到中年」先買得！魔術師就唔合資格嘞！
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伸延閱讀：
香港政府一站通：「合資格年金保費」及「可扣税強積金自願性供款」的扣税安排
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