跟郭詠琴抬槓：刁民大戰保險佬

日前讀人言報副刊，見到有一專欄作家「仗義執言」，幫朋友投訴保險公司服務差劣，但一個把掌拍不響，「你不理財 財不理你」，專欄作家朋友一家如果一向有着緊自己的保單，就唔會到要理賠時被保險公司諸多阻攔，而且就咁聽牌面看，似乎係「有事梗係D咗人哋先」，道理也未必全在專欄作家朋友一方呢！

信報 2024年8月16日

郭詠琴 兩個墟

保險知多少

「保險是人生中重要的保障，像一把大雨傘，於颳風下雨的日子，為你的家人遮風擋雨。」初入行時，師兄以這形象化的例子，告訴我們保險有多重要。

最近，一位好朋友去世，他生前購買了多份保險，卻沒把詳情告訴家人；結果，其家人東奔西走，多次到客戶服務中心，感覺身心疲累。好朋友去世時已屆七十高齡，三十多年前，替自己及家人準備多份醫療、儲蓄及人壽保障，他生前在某保險公司有位理財顧問替他處理，例如提示他繳交保費。由於保險公司近年推行無紙化，所有訊息透過手機應用程式、電郵或短訊通知客戶，好朋友不善使用電子科技，又擔心誤墜網騙陷阱，很少查閱電子訊息，而且數十年來從未做過理賠。

直至數月前，好友病重，希望由公立醫院轉到私家醫院診治，他兒子才得悉，原本跟進其保單的理財顧問早已去世，接手的新顧問一直失聯。及後，好朋友不幸離世，他家人終於聯絡上新顧問，對方多番推諉，說接手前的事情一概不知，數十年前的保單沒輸入電腦亦查閱不到。結果，好友太太和兒子，亦即遺產繼承人，帶同一大堆已發黃的文件到客戶中心，職員卻說人壽保單早已失效。作為死者家屬，心中有極大疑問，為什麼供款數十年的保單，於理財顧問去世後會「斷單」？保單當時仍有價值嗎？若紙本舊單沒電腦紀錄，那麼數十年前購買保險的客人有何保障？

保險理財顧問是客戶最緊密夥伴，若願意和你檢視保障，請不要拒絕。現在，好友家人只想知道該如何追查，希望該保險公司本着專業態度認真處理。

1. 他生前購買了多份保險，卻沒把詳情告訴家人...好朋友去世時已屆七十高齡，三十多年前，替自己及家人準備多份醫療、儲蓄及人壽保障

既然買咗多份保險，點解都唔講俾屋企人聽？由其是係有人壽保單，死咗先有得賠，咁你唔講俾你啲受益人（家人）聽，無人知你「留低咗一份心意」，咁買嚟作甚？理賠有麻煩都係自己攞嚟衰。

2. 他生前在某保險公司有位理財顧問替他處理，例如提示他繳交保費...原本跟進其保單的理財顧問早已去世...好友太太和兒子，亦即遺產繼承人，帶同一大堆已發黃的文件到客戶中心，職員卻說人壽保單早已失效。作為死者家屬，心中有極大疑問，為什麼供款數十年的保單，於理財顧問去世後會「斷單」？保單當時仍有價值嗎？

假如受保人有按時交保，保簽單一定唔會「斷單」，無論是否供滿與否，保險公司亦一定會有電郵或紙本月結、年結報告寄俾客戶，尤單是事主是持有多份保單的「長期客戶」。最弊就係事主（專欄作家友人）數十年前買咗保單，經歷了傷民炒樓搬屋當食菜，從來就無更新過地址；更甚的是甚麼都信哂個保險佬，所謂「提示他（專欄作家友人）繳交保費」，保費就係交俾保險佬而唔係直接過數俾保險公司，保險佬知道事主一向對保單不聞不問就中飽私囊，無幫事主供款以至斷單，故此亦收唔到任何 statement...雖然以上純屬魔術師的無證據猜測，亦未必唔係無可能。

3. 三十多年前，替自己及家人準備多份醫療、儲蓄及人壽保障...數十年來從未做過理賠。直至數月前，好友病重，希望由公立醫院轉到私家醫院診治，他兒子才得悉，原本跟進其保單的理財顧問早已去世

即係數十年來從未 claim 過醫保？「多份醫保」都只係買住院保障，而住親都係公立醫院，公立醫院收費便宜可以豪俾佢唔使 claim（住院保障都 cover 公立醫院的），要到臨死轉私家才發現要 claim 保險？真係好難講得通。

4. 由於保險公司近年推行無紙化，所有訊息透過手機應用程式、電郵或短訊通知客戶，好朋友不善使用電子科技，又擔心誤墜網騙陷阱，很少查閱電子訊息...他家人終於聯絡上新顧問，對方多番推諉，說接手前的事情一概不知，數十年前的保單沒輸入電腦亦查閱不到。

數十年前的保單，儲蓄、人壽等如果已供斷，新理財顧問應該無肉食，唔理會孤兒單唔出奇；不過醫保應該唔會供斷，而係每年都要供，無供就斷單，所以上文魔術師對「托水龍」的懷疑就是因此而生。

但新顧問話「數十年前的保單沒輸入電腦亦查閱不到」就唔多合理，因為保險公司「保險公司近年推行無紙化，所有訊息透過手機應用程式、電郵或短訊通知客戶」，而事主「不善使用電子科技，又擔心誤墜網騙陷阱，很少查閱電子訊息」，保單無入電腦就講話通 - 除非舊保險佬真係「托水龍」，挪用咗供款令事主斷單，所以自然就「無入機」，再呃9事主叫佢唔好 check 電子訊息，咁就講得通喇！

5. 保險理財顧問是客戶最緊密夥伴，若願意和你檢視保障，請不要拒絕。

錯！不是保險佬要跟你重檢保險才「不要拒絕」，而係保險佬講嘅嘢，信一成都死（所以千祈唔好因為「幫朋友」而走去簽單（見《保險師兄》）），最緊要係自己有獨立思考。「你不理財，財不理你」，儘量要儘量暸解哪些保險產品適合自己才去認購，千萬不要買過多、難以管理的保險產品。買咗保險（開設住何銀行、證劵經紀戶口亦然）之後就要經常登入，check 清楚結單，所有錢銀往來都是經公司戶口往來，切勿將錢銀過俾經紀佬。

最後，重複第三次：「你不理財，財不理你」，對任何理財產品都要 check 清楚呀！近年咁多內地人來巷買保險，而保險是「文件遊戲」（見《續・天敵（四）之保險佬》），相信買咗之後客戶都幾難處理，魔術師擔心數十年後會有發現「被騙」爆雷的事件發生，因為內地文化講關係人脈，即係講「信人」，亦容易「信錯人」（尤其是保險佬）！

最最後，CCTVB 多年前有呢齣保險愛情膠劇，由陳錦鴻跟吳美珩主演：

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伸延閱讀：

續・天敵（四）之保險佬

保險師兄

信報 2024年8月10日

內地金融人才湧港賣保險

近年大量內地求職者湧入，據報不少人試圖透過銷售保險謀生，以便能留在香港。保險公司如友邦（01299）、保誠（02378）及其他金融公司，亦聘請更多內地人士，向內地來港的訪客銷售保險。

彭博報道，自2023年香港與內地恢復通關以來，內地訪客在港購買的保單合計超過750億港元。內地訪客主要購買美元或港元保單，以便把資金轉移到海外進行長期投資。對保險代理來說，可以賺取豐厚的佣金收入。香港的保險公司不能在內地銷售其產品，因此很多代理會通過家人、朋友和自己的人脈吸引內地客來港，簽署文件並購買保單。

報道指出，近年內地一些金融和科技行業的人才湧入香港，部分對內地職業發展和薪資待遇有些灰心，不少人為謀生及留在香港，選擇從事保險銷售。

友邦傳設普通話小組

據報道，最近友邦在一個簡報會上，參與者為保險代理及有意成為保險代理的人士，約有40人組成的團隊用普通話討論銷售策略，其中很多人是最近通過「高才通」計劃來港，年齡由20多歲至50多歲不等。友邦並未回應彭博的查詢。

信報 2023年4月15日

周榮佳 保險解碼

內地客新單保費暴增15倍的深層原因

中港兩地通關後，內地抵港客戶（Mainland China Visitor, MCV）保險市場亦出現了報復式反彈，3月尾有本港金融集團預計，MCV新保單保費更將暴增15倍！上次本欄亦帶出3個原因導致這一波MCV「井噴」，分別是內地保險公司調低了保單回報率、人民幣滙率下跌、內地中高端客戶更着重環球資產配置。但嚴格來說，這些都是「果」，背後還有其他種種的「因」，今次再為大家深入探討。

新冠疫情嚴重打擊全球經濟，內地經過3年的嚴控封城，2022年國內生產總值（GDP）按年僅升3%，遠低於官方目標的5.5%，亦是40年來最慢增長，其中第二季增長更只得0.4%。雖然中央政府已經在今年初全面撤銷防疫政策，社會逐步復常，惟很多人仍然對經濟前景未有信心，原因也來自多方面。

首先，過去半年中央雖然不斷推出政策救市，但全球經濟放緩，內地復甦速度仍然是疑問，就像剛公布的3月製造業採購經理指數（PMI）由2月近11年高位回落至51.9，按月下跌0.7個百分點；加上2月通脹率跌至1%，屬1年新低，亦低於1月的2.1%，令人擔心經濟復甦進度。

此外，中美關係持續緊張，美國用不同方法打擊中國。2018年兩國爆發貿易戰，內地出口往美國的產品要大加關稅，之後美方又針對中資科技企業發展實施不同限制，近年台海局勢更惹來兩地開戰的揣測。這些都令內地市民擔心，若然地緣關係惡化，美國可能還有更多措施制裁中國，甚至爆發戰爭，都大大影響內地經濟，甚至人民幣滙率走勢。

人民幣過去一年已下跌不少，因歐美在高通脹之下不斷加息，外幣走強，相反內地則減息兼降存款準備金率等放寬措施，兩地貨幣政策背道而馳，人民幣有進一步貶值危機，市民早已擔心財富會大縮水。

需求釋放引發「井噴」現象

還有，以往很多內地人很喜歡買樓投資，但房地產泡沫爆破後，目前未見起色，市民對買樓仍存戒心，A股又長期表現一般，如未來經濟不景氣更有跌市危機，資金想找安全的出路，唯有向有保證現金價值的儲蓄保險入手。

然而，內地保險公司可以投資的資產始終不及香港多元化，所以回報率一向較香港低。加上內地經濟亦影響保險公司盈利，像龍頭中國人壽（02628）及中國平安（02318），去年便分別少賺37%及17.6%，主因是保費收入及投資表現都不太理想，保險公司為保持資金充足，調低保單回報率以保留實力也無可厚非。

反觀香港保單投資於國際市場，回報可觀且大多是美元計價，近年更有多元貨幣選擇，可分散貨幣風險，令不少內地人民選擇買香港保險。

上述都是從經濟層面角度分析，一些內地高資產人士還會考慮到政策層面。例如過去3年雷厲風行的封城政策，其實嚇怕不少人，導致移民意欲大增。人要走，錢當然也要走，就算人未走，錢可能已率先調動到海外。

另一方面，內地積極推動人民幣數碼化，已先後啟動三輪數碼人民幣試點。又有報道指出，金稅四期系統於去年底實施，系統將對個人及企業的稅務及「非稅」業務實施全方位監察，這些政策變相令到資產透明化，財富無所遁形，還未提討論多年的遺產稅設立。當然筆者反對違法和逃稅等行為，但每個人也不想自己的財產赤裸裸地暴露於人前，尤其是高資產值人士，而儲蓄保險初期現金價值不高，正正就可以做到隱藏資產效果。

上述種種原因，內地着實有不少資金想買香港保險，直至通關後，抑壓已久的需求一下子釋放出來，才會造成首季的井噴現象。由於經濟形勢非一時三刻可以扭轉，筆者相信今年餘下時間，MCV市場仍然會高速增長。