尋找定存的故事（一）

在《魔術師資產配置（2020年1月）》及《借定唔借？還得到先好借？》中曾提及，魔術師以月平息0.1%（APR 2.34%）借入信用卡現金分期，分5年（６０期）攤還；於是魔術師便將借來款項也分為 ６０ 份，其中 １５ 份用來買入Genworth Holdings Inc Corporate Bond　GNW 7.7 06-15-20（ISIN: US37247DAM83），將其當成係6個月的高息定存賺息差。點知話口未完就被 Genworth 以 par value（＄１０００一手） + make whole premium + accrued interest 於２０２０年１月１９日贖回，於是魔術師便要為這 １５ 份資金找個低風險、高回報的歸宿。

本來魔術師一向對「找尋高息定存」呢類Ｃ９行為無甚興趣，但在網上查找資訊的過程中，卻竟然愈查愈有勁，不單止係有「成功感」，仲可以知道我城大小錢莊生態，「為存款、為搲客可以去到幾盡」，當中的樂趣又唔係區區多一兩厘利息（十萬存一年，多一厘息先至多１,０００蚊咁大把）可以計量。
魔術師第一間推薦的就是工傷錢莊以手機銀行ｅ開立綜合賬戶，碎碎地先有１００個我城貨幣現金回贈，３個月定期有 4.2%，最多定１０萬。優惠期為２０２０年１月１日至３月３１日（包括首尾兩天）。

（圖片來源：工銀亞洲：新客戶推廣, retrieved on 20 Jan 2020）

銀行條款不嬲魔鬼在細節中，要拎那１００元回贈，起碼要等６個月：

（圖片來源：工銀亞洲手機銀行 e 開戶(2 期) 推廣(「本推廣」)條款及細則, retrieved on 20 Jan 2020）

未慮勝先慮敗，睇下工傷銀行的綜合賬戶收費，原來過去三個月的平均理財總值少於１０,０００個我城貨幣，則每月收＄１５手續費；由於首年免費，所以三個月定存夠期，再拎埋１００元回贈才 cut account，照計都唔會有乜罰款：

（圖片來源：工銀亞洲：一般銀行服務收費表, retrieved on 20 Jan 2020）

另外，忠信錢莊（唔係忠誠勇毅錢莊）都有「扮」虛擬錢莊的東西推出（其實只是 ebanking app），３個月定存為 3.8％，仲有＄５０開戶獎賞（咁奀！），５月３１日後派發。優惠期由為２０２０年１月１日至１月３１日（包括首尾兩天）。

（圖片來源：中信銀行：inMotion動感銀行推廣優惠, retrieved on 20 Jan 2020）

看來這個動Ｌ錢莊也不是甚麼理財戶口，不需收手續費，其他錢莊服務就照跟日常服務收費：

（圖片來源：中信銀行：inMotion動感銀行常見問題, retrieved on 20 Jan 2020）

咁講法，魔術師拎２０萬出來定存３個月，然後再擺返落 mortgage link 存３個月（魔術師現時按揭利率為 2.25%），扮返 GNW 債劵的存款期，咁都可以有3.125%（=0.25*4.2%+0.25*3.8%+0.5*2.25%）。
至於最近有虛擬銀行話６.８厘定存「搶客」，其實只係煲水新聞，gimmick 而已。

【定期存款】眾安港元定存6.8厘搶新客 邊間銀行最高息？
 收息攻略 21:36 2020/01/13
眾安（ZA Bank）於本周六（1月18日）為試業剛好一個月，這間虛擬銀行於今天（13日）正式上線，盛邀首批50名特選客戶，存3個月享6.8厘，上限10萬元。
去年12月18日搶閘試業的虛銀終出擊，但專家預計以年關在即，還有12天便是農曆新年，市場假期情緒又再轉濃，且因拆息走低，遂料暫未掀全面加息戰。
事實上，今天只是個別中小行加息，反觀大行卻減。
花旗減3個月年息0.1厘，新息率至2.4厘。但另有3間中資行卻加短存息，集友微加1個月短存0.05厘至2.03厘，入場費為10萬元。
同日建行亞洲略加3個月年息0.05厘，新息率至2.6厘；但大戶要存入300萬元才享最高特惠息，定存到期後按理避險族可穩袋逾1.9萬元利息。
招商永隆亦調升3個月年息0.1厘，新報2.5厘；進場銀碼僅1萬元，但屬快閃優惠。追息族憑快閃優惠定期存款劵，透過指定渠道辦理定存交易，例如︰當個別分行營業時間結束後（即由周一至五的上午10時至下午8時），仍可透過優惠劵於「一點通」手機App建立定存。不過，享特優息率為限時優惠，以及不定期推出；再者，每日名額有限，須先到先得。
不過，上周3間發鈔行已鬥減息，如中銀香港 （02388） 於上周五（10日）全面下調短中長息；滙豐及渣打香港亦於上周初全線減息。
3間龍頭大行無懼虛擬銀行突襲，鬥下調存息後，更齊把一年長息兩厘下架；現時眾安的3個月、半年及1年的牌價息率，皆為兩厘。
不過，專家以年近歲晚，個別中小行或須預留頭寸，應付年關，遂逆市加短存息。
東方匯理銀行環球金融市場部新興市場策略師張敬勤認為，歲晚在即；但港元拆息今天不升反跌，且由於本港走資壓力驟減，美元轉弱，令熱錢游資湧入包括港股等新興市場，因此在水浸下，料大中小銀行各按本身的生意所需而調整存息。
況且，業界又指眾安爆超高息搶客戰，但相信實際獲6.8厘息的客戶暫未必太多，畢竟需符不少額外要求，其邀請特選客戶，參與ZA Bank開戶排名賽；包括︰推薦朋友註冊成會員，並參與活動。而人數愈多，「在我的當前排名」下可爭取最高優惠。再者，獲邀開戶後須3天內申請開戶，若未能如期申請，將失去優先開戶資格及相關優惠。
若追息族成為ZA Bank正式上線的首批特選客，敍造3個月定存有6.8厘息，10萬元可賺息1,700元；而最低存款利率優惠亦有4.5厘，上限10萬元。
周市傳上述首間試業的虛銀，相同存期僅6厘息，亦較牌價的兩厘高。至於計及市面所有定存，此特惠息僅次於集友的7天短存享10厘（見表），為市面第2大「高息王」。

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魔術師資產配置（２０２０年１月)
借定唔借？還得到先好借？